401(k) مقابل IRA: أي حساب تقاعد يجب استخدامه؟

1 401(k)

حساب تقاعد برعاية صاحب العمل بحدود مساهمة عالية. المساهمات قبل الضريبة (تقليدي) أو بعد الضريبة (Roth).

الإيجابيات

• +حدود مساهمة أعلى: في 2025، يمكنك المساهمة حتى 23,500 دولار (31,000 إذا 50+). هذا 3-4 أضعاف حد IRA.
• +مطابقة صاحب العمل: كثير من أصحاب العمل يطابقون 50-100% من مساهماتك حتى نسبة مئوية من الراتب. هذا عائد فوري 50-100%.
• +خصم ضريبي فوري: مساهمات 401(k) التقليدية تقلل دخلك الخاضع للضريبة اليوم.
• +خصم تلقائي من الراتب: المساهمات تُخصم تلقائياً من راتبك. لا داعي لتذكر الادخار.
• +حماية من الدائنين: خطط 401(k) لديها حماية فيدرالية أقوى ضد الدائنين والإفلاس.
• +بدون حدود دخل: على عكس Roth IRA، لا توجد حدود دخل للمساهمة في 401(k).
• +خيار القرض: بعض خطط 401(k) تسمح بالاقتراض من رصيدك في حالات الطوارئ.

السلبيات

• −خيارات استثمار محدودة: يمكنك فقط الاختيار من صناديق صاحب العمل المحددة مسبقاً.
• −رسوم أعلى: خطط 401(k) غالباً ما يكون لها رسوم إدارية بالإضافة إلى نسب مصاريف الصناديق.
• −الاعتماد على صاحب العمل: لا يمكنك التحكم في جودة الخطة. خطة سيئة بفروق عالية تضر مدخراتك.
• −التوزيعات الدنيا المطلوبة: RMDs تبدأ من سن 73، مما يجبر على سحوبات خاضعة للضريبة.
• −غرامة السحب المبكر: السحوبات قبل 59½ تتحمل غرامة 10% بالإضافة إلى ضريبة الدخل.
• −بدون تحكم في الاستحقاق: أموال مطابقة صاحب العمل قد تستحق على مدى سنوات. إذا غادرت مبكراً، تخسر المبالغ غير المستحقة.
• −وصول محدود لـ Roth: ليس كل أصحاب العمل يقدمون خيار Roth 401(k).

2 IRA

حساب تقاعد فردي تفتحه بنفسك. يوفر خيارات استثمار أوسع ورسوماً أقل. متوفر كـ IRA تقليدي أو Roth.

الإيجابيات

• +خيارات استثمار أوسع: IRA يتيح لك الاستثمار في أي سهم أو سند أو ETF. تحكم كامل في محفظتك.
• +رسوم أقل: يمكنك اختيار مزودين منخفضي التكلفة بنسب مصاريف منخفضة تصل إلى 0.03%.
• +نمو معفى من الضرائب (Roth): مساهمات Roth IRA تنمو معفاة من الضرائب والسحوبات في التقاعد معفاة تماماً.
• +بدون RMDs (Roth): Roth IRA ليس لديه توزيعات دنيا مطلوبة.
• +مرونة سحب أكثر: يمكنك سحب مساهمات Roth IRA (وليس الأرباح) في أي وقت بدون غرامة.
• +صديق للتحويل: عند تغيير الوظائف، يمكنك تحويل 401(k) إلى IRA لمزيد من التحكم ورسوم أقل.
• +IRA زوجي: الزوج غير العامل يمكنه المساهمة في IRA زوجي بناءً على دخل الزوج العامل.

السلبيات

• −حدود مساهمة أقل: في 2025، حد IRA هو 7,000 دولار (8,000 إذا 50+). هذا أقل بكثير من 401(k).
• −بدون مطابقة صاحب عمل: IRA ليس لديه مطابقة صاحب عمل. تفوت المال المجاني الذي توفره مطابقة 401(k).
• −حدود دخل (Roth): مساهمات Roth IRA تتوقف عند 146,000-161,000 دولار (أعزب) و230,000-240,000 (متزوج).
• −بدون خيار قرض: لا يمكنك الاقتراض من IRA.
• −حماية دائنين أضعف: حماية IRA تختلف حسب الولاية.
• −مساهمات يدوية: IRA تتطلب منك تحويل الأموال بنشاط. لا يوجد خصم تلقائي من الراتب.
• −حدود الخصم: إذا كان لديك خطة تقاعد في العمل، قد لا تكون مساهمات IRA التقليدية قابلة للخصم بالكامل.

تكسب 60,000 دولار سنوياً وصاحب العمل يقدم مطابقة 100% على أول 5% من الراتب. يمكنك ادخار 500 دولار شهرياً.

صاحب العمل يقدم 401(k) لكن بدون مطابقة. عمرك 30 ويمكنك ادخار 500 دولار شهرياً. تريد رسوماً منخفضة ومرونة.

تكسب 200,000 دولار سنوياً. تريد تعظيم المدخرات المؤجلة الضريبية ولا يمكنك المساهمة في Roth IRA بسبب حدود الدخل.